中国金融科技新一轮“出海”调查：从业务场景技术输出“转向”核心系统科技赋能 本土化研发经营挑战待解

随着海外金融机构持续深化数字化转型，中国金融科技新一轮“出海”迅速开启。

一位国内金融科技平台海外业务部负责人向记者透露，以往中国金融科技“出海”，主要是为海外金融机构业务场景（获客、移动端普惠贷款、大数据风控、AI信贷面审、贷后管理，保险产品线上营销等）提供数字化解决方案，如今在中国金融科技新一轮“出海”浪潮下，越来越多国内金融科技企业正着手向海外银行等金融机构核心系统提供科技赋能，帮助后者打造全新的技术底座。

“这背后，是中国金融科技解决方案在高可用、模块化、成本等方面呈现较高的优势，吸引越来越多海外金融机构在核心系统数字化智能化改造方面选择中国产品。”他告诉记者。尤其是云服务、分布式技术架构、数据库管理系统等中国金融科技产品，正成为海外金融机构核心系统迭代升级的重要选择。

腾讯高级执行副总裁、云与智慧产业事业群CEO汤道生向记者透露，截至目前，腾讯云服务境外金融客户逾300家，覆盖亚洲、中东、欧洲、美洲等20多个国家和地区。

在他看来，全球金融业数字化转型加速，多云、混合云架构以其灵活性、可扩展性和安全性，正成为全球众多金融机构的选择。在这种趋势下，全球金融机构对云服务商的选择，除了看重其基础设施的能力，更看重后者对业务场景的理解和产品能力。

面对海外金融机构的“青睐”，越来越多中国金融科技平台正加快“出海”步伐。

近日，毕马威中国与中国互联网金融科技发展与研究专委会联合发布的《2024中国金融科技企业首席洞察报告》显示，约60%受访企业已经或计划“走出去”，较上年增加8个百分点。

上述国内金融科技平台海外业务部负责人向记者指出，相比业务场景，针对核心系统升级的金融科技“输出”挑战更大。中国金融科技平台必须先证明自己针对核心系统的科技赋能，具备高性能、高弹性、高可用、高标准、高安全性、高效用等能力，才能在全球市场立足。

“此外，中国金融科技平台还需对金融科技产品进行本地化改造，在满足海外当地金融监管规定与合规操作要求的基础上，更好地匹配海外金融机构核心系统迭代升级要求。”他透露。在这个过程，中国金融科技“出海”走了不少弯路。

海外金融机构数字化转型深化 催生核心系统科技赋能新需求

上述国内金融科技平台海外业务部负责人向记者透露，前些年中国金融科技“出海”，主要采取与海外当地金融机构开展技术合作的方式，帮助后者搭建数字化的消费金融、支付服务、营销获客、金融风控、智能客服业务流程。

“这更像是从0到1的过程。”他指出。究其原因，当时智能手机刚在东南亚等新兴市场国家普及，当地金融机构想迅速布局移动端的普惠金融业务，但缺乏相应的技术支持与业务流程规划。中国在移动端普惠金融所积累的数字化经营经验与金融科技沉淀，恰恰能填补前者的空白。

如今，随着各项移动端普惠金融业务在众多新兴市场国家地区普及，当地金融机构的数字化转型需求正发生深刻变化——越来越多当地金融机构不再满足消费金融与支付服务的数字化运营，开始打算通过核心系统迭代升级，将数字化智能化运营能力扩展到信用卡、对公信贷、跨境贸易融资、投行、私行财富管理等业务。

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在这个过程中，越来越多新兴市场金融机构对核心系统的数字化迭代升级，会因地制宜地采取多种方式，一是大型银行在收购当地中小银行后，通过后者的银行牌照全面推进数字银行建设，包括将后者的核心系统进行分布式技术架构改造，构建众多业务数字化运营的新型技术底座；二是针对当地长尾客群庞大，单笔金融服务相对收益较低的状况，部分海外银行开始引入新的金融科技方案以降低核心系统的运营成本；三是中东地区部分国家车房买卖全部使用电子合同，但这些国家民众若信贷逾期就无法出境，所以当地金融监管部门要求银行着手提升底层技术创新能力，更好地运用大数据工具提升风险管控、场景金融合规性操作等能力。

这也给中国金融科技新一轮“出海”带来广阔发展空间。

这位国内金融科技平台海外业务部负责人告诉记者，目前中国金融科技产品对海外银行核心系统的数字化迭代升级，主要聚焦三个方面，一是将云计算、大数据、人工智能、区块链等底层技术“融入”海外银行的核心系统，帮助他们提升各项业务的数字化运营能力；二是在现有核心系统的基础上引入数据库管理系统、分布式技术架构等新科技，提升海外银行在移动支付、消费信贷、投资理财等方面的数字化运营能力；三是为核心系统“升级”反欺诈、身份识别、大数据风控等金融安全相关技术方案。

新一轮金融科技“出海”将搭建银行App作为新突破口

记者注意到，近年来，围绕海外金融机构核心系统数字化迭代升级，中国金融科技新一轮“出海”步伐明显加快。

汤道生告诉记者，印度尼西亚当地大型数字银行Allo Bank依托腾讯云基础设施与数据库TDSQL等产品，实现业务快速扩容。在开业5个月内Allo Bank收获500万用户；印尼银行（BNC）通过腾讯云数据库TDSQL支撑其银行核心系统运行，实现日均处理超过500万笔交易与5万笔贷款发放，2021年以来获得逾2800万用户。

在他看来，这背后，是中国金融科技行业起步早，对云计算、大数据、音视频多媒体，创新AI、区块链等技术的应用相对成熟，在简化金融服务流程、提升交易速率与风控能力、降低成本，以及创新金融产品服务等方面均具备丰富经验。随着东南亚、中东等国家地区金融机构数字化转型步伐加快，相关的移动支付、线上贷款等场景需求不断增长，中国金融科技机构完全可以将成熟经验与产品向海外“复制”，助力全球金融机构的数智化升级。

记者注意到，在助力海外银行完成核心系统数字化迭代升级同时，越来越多中国金融科技机构正着手帮助海外银行搭建全新的App。

此前，马来西亚大型投资银行KIBB引入蚂蚁数科的移动研发平台mPaaS，基于中国小程序的创新理念与技术架构，将储蓄、汇款、股票交易、电子支付、财务管理等诸多金融服务融合在一个App——KDI Go，不但令研发效率大幅提升，还令用户的资产配置变得更加灵活，增强了客户金融服务体验。

不久前，柬埔寨大型银行——加华银行也基于腾讯云移动银行解决方案打造了全新的加华银行App，带动活跃用户数与交易量双双同比明显增长。

这位国内金融科技平台海外业务部负责人告诉记者，国内金融科技平台之所以将搭建App作为重要的突破口，主要原因是App一面紧密连接银行核心系统，一面与业务场景高度关联，是海外银行评估核心系统数字化迭代升级成效的“重要对象”——只要App的相关移动化金融服务取得不错成效，海外银行就更有底气相信中国金融科技对核心系统数字化迭代升级取得成功。

他直言，目前除了国内大型金融科技平台有能力创造“成功案例”，其他中小金融科技平台在海外银行核心系统科技赋能的征途上，普遍遭遇波折。究其原因，一是他们缺乏数亿级用户数字化金融服务的技术沉淀与运营经验，难以满足核心系统数字化迭代的高性能、高弹性、高可用、高标准、高安全性要求；二是技术研发投入不大，导致他们很难满足海外银行在核心系统数字化迭代过程提出的一系列业务需求。

记者多方了解到，随着全球金融监管趋严，越来越多新兴市场国家银行在核心系统引入KYC（了解你的客户）数字化解决方案时，还要求金融科技平台能提供先进的证件识别、活体检测、人脸比对等AI技术，以便快速准确地验证用户身份真实性；此外，为了增强移动端的“用户交互”体验，越来越多海外银行还要求金融科技平台能将语音交互、虚拟形象模型生成等多项AI技术融入核心系统，帮助他们快捷打造智能化、可交互的“数智分身”。

但是，这些新AI技术与银行现有核心系统的“融合”，都需要巨额的研发资金投入。

汤道生告诉记者，2018年至今，腾讯累计投入超过3000亿元，打造一批“尖刀”产品，令腾讯云的全场景金融科技和数字化解决方案在推动海外金融机构核心系统数字化迭代升级同时，满足消费金融、支付服务、营销获客、金融风控、智能客服等各类金融场景的数字化升级需求。

本土化研发征途艰辛

在助力海外银行核心系统数字化迭代升级过程，国内金融科技机构同样走过不少“弯路”。

前述国内金融科技平台海外业务部负责人告诉记者，在新一轮“出海”初期，不少国内金融科技平台一度以为国内成熟的金融科技产品能很好地赋能海外银行核心系统迭代升级，便将这些产品直接拿到海外市场销售。

但经过一段时间运营后，他们发现这些金融科技产品很难融入当地市场，即便个别当地银行愿意“尝试”，也因为金融科技产品在融入核心系统后，很难满足当地金融监管要求与客户数据保护规定，最终无果而终。

“期间个别金融科技平台组建了一个海外技术团队，专门帮海外银行做核心系统与金融科技产品的融合，但收效甚微，还耗费了大量差旅费用，差点令业务出海进程夭折。”他告诉记者。此后他们转变经营思路，在一些新兴市场国家建立本地化的研发机构与研发团队，专门负责将金融科技产品进行本土化研发，一方面在满足当地金融监管要求与客户数据保护规定的情况下，与当地银行核心系统更好地衔接；另一方面确保金融科技产品在融入当地银行核心系统后，能最大限度契合当地银行工作人员操作习惯与业务流程。

这位国内金融科技平台海外业务部负责人透露，尤其是各国对当地企业缴税核查、反洗钱监管、个人数据安全保护的要求不一，中国金融科技产品只有因地制宜地完成本地化改造，才能令当地银行核心系统在借助中国金融科技完成数字化迭代升级后，能继续满足各自的合规操作要求。

汤道生告诉记者，通过中国金融科技产品的“本地化研发实践”，腾讯云帮助一家东南亚大型银行在eKYC核验场景成功拦截大量AI变脸欺诈攻击，提升后者的核心风控体系。

在业内人士看来，要进一步让中国金融科技“出海”赋能海外银行核心系统数字化迭代升级，中国金融科技公司还需做好的另一个工作，是积极参与国际标准的制定。

毕竟，随着一系列全新金融科技应用在银行核心系统，相关新技术国际标准的设定，将很大程度影响海外银行对新技术的使用意愿与应用接受度。

记者多方了解到，目前，国内金融科技平台一直致力于参与区块链国际标准制定和人工智能领域国际标准的制定，以便中国相关金融科技研发成果得到更多国际金融机构的了解与认可，提升中国金融科技在国际市场的可靠性与安全性形象。

此外，国内一家金融科技平台正尝试通过技术开源，推动中国金融科技能力成为全球事实标准，比如开源项目Apache Linkis、Apache EventMesh均成为Apache顶级项目，被行业广泛使用。

一位国内金融科技平台首席信息官向记者直言，多年实践，让他们明显感受到，通过技术开源与提供实践案例，可以最大范围开展技术共享，是中国金融科技在国际市场建立影响力的可行路径，将令更多新兴市场金融机构认可中国的金融科技实力。